Пролонгация займа: что стоит знать заемщику

Когда человек оформляет заём в МФО, он рассчитывает на конкретный срок возврата. Но жизнь часто отклоняется от плана. Доход может задержаться, расходы вырасти, а обязательства — подойти вплотную. В такой момент важна возможность сохранить контроль над ситуацией, не допуская просрочки и последствий для кредитной истории. Одним из инструментов, который помогает это сделать, является пролонгация займа — продление установленного срока возврата долга на определенный период.

Что представляет собой пролонгация займа

Пролонгация — это продление срока возврата займа без изменения структуры долга. По сути, клиент получает дополнительное время на решение своих финансовых вопросов. Такая услуга доступна почти во всех МФО, потому что она снижает риск возникновения задолженности и позволяет заемщику удержать ритм платежей без стрессов и штрафов.

Главная цель пролонгации — защитить кредитную историю клиента. Как только возникает просрочка, информация сразу попадает в бюро кредитных историй. Исправить ее невозможно, и в будущем это может повлиять на получение займа, повышение ставки или отказ в выдаче средств. Продление помогает избежать неприятных последствий и сохранить репутацию заемщика.

Важно помнить, что проценты продолжают начисляться. Долг не уменьшается, а итоговая переплата растет. Однако, для многих клиентов такая цена ниже, чем штрафы, ухудшение кредитного положения и риски получить более высокий процент в будущем.

Отличительные особенности пролонгации и реструктуризации

Иногда заемщики считают, что пролонгация и реструктуризация — одно и то же. Но эти решения работают по разной логике.

Реструктуризация — это пересмотр графика оплаты долга. Организация уменьшает нагрузку, растягивая платежи на более длительный срок. Такой подход помогает снизить сумму регулярных взносов, но увеличивает общий период выплат.

Реструктуризацию сложно оформить без доказательств ухудшения финансового положения. Клиенту нужно собрать документы, которые подтвердят падение доходов, рост расходов или попадание в трудные жизненные обстоятельства.

Пролонгация, наоборот, проста. Она подходит, когда деньги скоро появятся и заемщик точно погасит задолженность. Документы не требуются, а сама услуга часто оформляется через личный кабинет.

Чем отличается пролонгация от рефинансирования

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения старого. Чаще всего клиент рассчитывает на более низкую ставку и выгодные условия нового договора. Такой инструмент работает только тогда, когда финансовое положение улучшается.

Если доход нестабилен, банк может предложить более высокий процент, что усугубит ситуацию. Новый договор увеличивает долговую нагрузку, и заемщик рискует оказаться в еще более сложных условиях.

Пролонгация, в отличие от рефинансирования займа, не создает новый кредит. Клиент не подписывает нового договора, а только переносит дату возврата уже существующего.

Разница между пролонгацией и кредитными каникулами

Кредитные каникулы — это отсрочка платежей по кредиту или займу. Они временно освобождают заемщика от уплаты части обязательств, но проценты продолжают начисляться. Штрафные санкции в этот период не действуют.

С 2024 года граждане получили право оформить каникулы по единой программе при условии падения доходов на 30% и более или при попадании в чрезвычайную ситуацию. Если клиент подтверждает это документами, банк не может отказать.

Но в отличие от каникул, пролонгация доступна почти всегда. Она не требует официального подтверждения жизненных трудностей, оформляется проще и быстрее, а её условия зависят только от МФО.

Условия пролонгации в Cashdrive

Cashdrive предлагает заемщикам простой механизм оформления пролонгации займа. Услуга доступна в личном кабинете, что позволяет клиенту действовать оперативно, без звонков и визитов.

Процесс продления включает:

1. Переход в раздел активных займов.
2. Выбор функции «продлить заём».
3. Оплату накопившихся процентов.
4. Подтверждение дополнительного соглашения.

Основная сумма долга остается прежней — клиент платит только проценты, которые уже начислены. Это дает время до появления следующих доходов.

Если пролонгация не оформляется автоматически, Cashdrive помогает решить вопрос — консультанты подскажут, как действовать дальше и какие условия доступны в текущей ситуации.

Что нужно помнить при оформлении пролонгации

Несмотря на удобство услуги, есть несколько важных моментов:

• Проценты продолжат начисляться на оставшуюся сумму.

• В разных МФО условия продления отличаются — иногда добавляются комиссии.

• Пролонгация затрагивает только будущее. Если уже возникла просрочка, информация попадет в кредитную историю, даже если клиент оформит продление позже.

Поэтому важно использовать услугу заранее, а не в последний день срока.

Что делать, если нечем погасить долг

Бывают ситуации, когда даже пролонгация займа не помогает, потому что денег нет и не будет в ближайшее время. В таких случаях стоит рассмотреть альтернативные шаги:

• попросить помощи у родственников;

• оформить заём через кредит под залог имущества;

• договориться с МФО о снижении нагрузки;

• рассмотреть программы социальной и финансовой поддержки.

Главное — не игнорировать проблему. МФО гораздо охотнее идут навстречу тем, кто выходит на связь.

Дополнительные варианты отсрочек

Если продление срока займа невозможно или не решает задачи, существуют другие инструменты:

• реструктуризация;

• кредитные каникулы;

• отсрочки по особым программам при документально подтвержденных трудностях.

Каждое решение имеет свои условия. Пролонгация остается самым быстрым способом получить время, но при долгосрочных проблемах эффективнее выбирать альтернативы.

Банкротство как крайняя мера

Иногда единственный выход — банкротство. Эта процедура позволяет списать долги, но влечет серьезные ограничения.

Упрощенный вариант банкротства через МФЦ доступен гражданам с задолженностью от 50 до 500 тысяч рублей и отсутствием имущества. Однако для подтверждения этого требуется решение приставов, что означает прохождение исполнительного производства.

Банкротство — не инструмент для быстрых решений. Оно помогает только тогда, когда все остальные возможности исчерпаны.

Ломбард

Если нужно срочно погасить долг, а других вариантов нет, иногда помогает ломбард. Можно заложить ценности и получить деньги для закрытия займа. Однако сумма залога обычно значительно ниже рыночной стоимости вещей, а проценты высокие.

Это временный инструмент, который используют только тогда, когда иных решений действительно нет.

Итоги

Пролонгация займа — удобная и доступная возможность сохранить стабильность бюджета и не допустить просрочки. Она помогает избежать ухудшения кредитной истории, удерживает ситуацию под контролем и дает дополнительные дни до поступления доходов.

Если финансовые трудности носят долгий характер, стоит оценить другие инструменты: реструктуризацию, кредитные каникулы, обращение к родственникам, программы поддержки, ломбард или даже банкротство.

Главное — анализировать свои силы заранее. Пролонгация эффективна только тогда, когда заемщик действует вовремя.