Что могут и не могут делать коллекторы

В Банке России сделали инфографику по 2024 году. Доля россиян с несколькими кредитами выросла на 20%. Заёмщиков не пугают высокие ставки, а некоторые берут новые кредиты, чтобы покрыть ими другие. Причина — если не закрыть долги и не идти на переговоры с кредитором, придут коллекторы — специалисты по взысканию просроченной задолженности. Это сотрудники банков и МФО или коллекторских агентств.

О работе коллекторов ходят легенды. Говорят, это бандиты, которые пишут оскорбления в подъезде и угрожают родственникам. Хорошо, что это просто миф: есть закон, который контролирует их работу и наказывает за вторжение в жизнь людей. Что-то они могут делать по закону, но на многое не имеют права.

✅ Взыскивать долги

Кредитором может быть банк, МФО, ломбард, лизинг. Нарушение обязательств заёмщика перед кредитором — дело серьёзное. Клиенты это понимают и отстраняются. Хотя на деле банки и МФО не пугают и не отчитывают должника: наоборот, стараются войти в положение заёмщика и помочь ему. Обычно, кредиторы прибегают к одному из двух способов взыскания долгов.

Подключают к работе свои службы. Для взаимодействия с должником у кредитора есть штатные специалисты по работе с просроченной задолженностью. Они используют любые методы: звонят, отправляют СМС и пуш-уведомления, имейлы и обычные письма.

Им не столь важен размер просрочки — миллион или тысяча рублей. Основная цель — перевести должника в категорию платёжеспособных и уменьшить совокупный убыток. Поэтому важен каждый возвращённый долг.

Банку задолжали 100 млн рублей. Половина это небольшие просрочки на 2 000 ₽. Другие 30 % — невыплаты от 50 000 ₽ до 1 млн рублей, а 20% просрочек больше 2 млн рублей. Банк смог вернуть все мелкие долги на 2 000 ₽ и выручил 50 млн рублей. Даже мелкие просрочки имеют значение.

Передают долг коллекторским агентствам. Государством срок передачи долгов не определен. Банки и МФО обращаются к ним в среднем через 60-90 дней, но могут и раньше, спустя месяц.

Если не идти кредитору навстречу, клиенту направят уведомление о передаче дел коллекторам. Это их право по закону о потребительском кредите и займе.

У банков и МФО есть два варианта сотрудничества с коллекторскими агентствами.

1️⃣ Заключить агентский договор. Кредиторы временно прибегают к помощи сторонних компаний для возврата долга. Для этого заключается агентский договор, где банк или МФО платит коллекторскому агентству за услуги по возврату долга. Должник остается клиентом банка и продолжает платить по графику. Как только он закроет просрочки, коллекторы перестанут его беспокоить.

2️⃣ Заключить договор цессии. Это называют договором уступки требования: у компании есть должники, и она передает право требовать долг другой организации. В случае с кредитами, банк или МФО прекращают отношения с клиентом и передают его долг коллекторским агентствам. Согласие клиента не требуется, а риски по неуплате прописываются в договоре заранее. Исключения бывают, когда указан пункт о запрете на цессию.

✅ Работать по закону

Есть мнение, что коллекторы могут сделать с должником что угодно: поджечь дом, избить, угрожать близким, звонить по ночам. Такое действительно было лет 15 назад, когда их деятельность не контролировало государство.

Всё изменилось с 2016 года, когда был принят закон о коллекторской деятельности. Теперь за грубое обращение коллекторам грозит уголовное наказание. Закон един для всех — и для коллекторских агентств, и для внутренних специалистов банков и МФО.

Современные коллекторы — это вежливые сотрудники, которые действуют в интересах клиента. Основная их функция — вернуть просроченную задолженность, действуя в рамках закона.

Коллекторы взыскивают не только просроченные кредиты и займы, а ещё неуплаченные алименты, налоги, коммунальные платежи.

В основном, работа коллекторов сводится к общению по телефону. Звонить можно один раз в день, но не больше двух раз в неделю. При звонке коллектор сообщает свой идентификационный код, который присвоили ему кредиторы. Если кода нет, то назвать фамилию, имя, отчество — его обязанность. Специалисты помогают составить график платежей, который осилит должник.

К работе коллекторов жёсткие требования:

• компания должна быть зарегистрирована в государственном реестре коллекторских организаций;
• размер чистых активов организации — более 10 млн рублей;
• заключён обязательный договор страхования ответственности не меньше 10 млн рублей в год, если причинят ущерб должнику;
• компания не проходила по делам банкротства и ликвидации;
• включена в реестр операторов, работающих с данными должника по закону «О персональных данных»;
• работает на специальном программном обеспечении с сайтом на собственном домене.

❌ Нарушать личные границы

Все службы, имеющие отношение к возврату просрочек, должны соблюдать закон. За любую попытку нарушить его грозит административная ответственность — штраф, прекращение деятельности для юрлица и отстранение от работ для должностного лица. Размер штрафов колеблется от 20 000 ₽ до 500 000 ₽.

Если коллекторы нарушили все границы дозволенного: избили, испортили имущество, угрожали распространением личной информации должника, то могут завести уголовное дело. В январе 2024 года в Башкирии возбудили первое уголовное дело по статье 172.4, которое означает огромный штраф или уголовный срок.

❌ Играть не по правилам и не бояться наказания

Любой, кто столкнулся с непорядочными коллекторами, может пожаловаться. Инстанция, в которую нужно обратиться, зависит от конкретной ситуации. Способов найти справедливость много, и для этого даже не надо никуда ходить.