Влияют ли микрозаймы на кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг — это финансовая репутация в цифрах. Он показывает, насколько вы надёжный заёмщик, какие у вас шансы получить кредит и на каких условиях его дадут. Чем выше рейтинг, тем охотнее банки и микрофинансовые организации дадут деньги на выгодных условиях.

Кредитный рейтинг формируется на основе кредитной истории и всего, что там записано. Например, туда попадают действующие и закрытые кредиты, одобрения и отказы, а ещё компании, которые запрашивали кредитную историю.

Как формируется кредитный рейтинг

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — это оценка в баллах от 1 до 999, которая показывает, насколько вы кредитоспособны. Человека, которого оценивают, в системе скоринга называют эмитентом.

Рейтинг эмитента можно посмотреть в Бюро кредитных историй (БКИ) в виде шкалы с цветовыми зонами:

• красная зона, или низкий рейтинг — с таким рейтингом получить кредит будет сложно,

• жёлтая зона, или средний рейтинг — средние шансы, но условия могут быть не самыми выгодными,

• светло-зелёная зона, или высокий рейтинг — хорошие шансы на одобрение, включая ипотеку,

• тёмно-зелёная зона, или очень высокий рейтинг — значит, любой кредит на самых выгодных условиях.

Как проверить свой кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг есть в любой кредитной истории. По закону каждый имеет право посмотреть её бесплатно два раза в год, дальше — платно. Есть несколько способов проверить кредитную историю и рейтинг.

Отправить онлайн-запрос в Центральный каталог кредитных историй — ЦККИ. Для этого нужно отправить официальный запрос в Центробанк. Правда, для этого нужно знать код субъекта кредитной истории — пароль для доступа к личным данным. Обычно код выдаётся при оформлении кредита или займа.

Запросить на Госуслугах. Выберите услугу «Получение информации о хранении вашей кредитной истории» и действуйте по инструкции. Список БКИ придёт в личный кабинет. После этого перейдите на сайт нужного бюро, зарегистрируйтесь и запросите свою кредитную историю. Подробнее — в инструкции Госуслуг.

Посмотреть в мобильном банке или запросить у кредитора. У банков есть договоры на взаимодействие со всеми БКИ. Некоторые банки показывают кредитную историю без дополнительных запросов — прямо в личном кабинете. Кроме рейтинга, там есть советы по его улучшению. Иногда запрос платный, это зависит от банка.

Как контролировать свой кредитный рейтинг

Все банки и МФО передают информацию о ваших кредитах и займах в бюро кредитных историй, где и формируется кредитный рейтинг. На его значение влияют несколько факторов:

1. Своевременность платежей. Учитываются все просрочки, как часто они случались и надолго ли.
2. Кредитная активность. Если подать много заявок одновременно в разные банки, оценка ухудшится.
3. Тип кредитора. Займы в банках учитываются иначе, чем в микрофинансовых организациях.
4. Кредитная нагрузка. Если у вас много действующих кредитов, рейтинг может снизиться. А успешно погашенные крупные займы положительно влияют на оценку.

При выдаче займа или кредита банки и МФО изучают кредитный рейтинг. На его основании компания определяет, нужно ли давать займ или кредит. Cashdrive, например, выдаёт займы клиентам с  разным кредитным рейтингом, не только высоким.

Влияют ли микрозаймы на кредитный рейтинг

Микрозаймы наравне с банковскими кредитами могут влиять на кредитный рейтинг.

Чем отличаются банки и МФО с точки зрения влияния на кредитную историю

Банки и МФО оценивают заёмщика по схожим параметрам. Системы проверок, которые разрабатывают скоринговые агентства, учитывают сотни факторов.

Хотя доля влияния каждого фактора может отличаться, все кредиторы анализируют кредитную и долговую нагрузку. Например, наличие в портфеле клиента облигаций или других инвестиционных инструментов может положительно повлиять на решение.

Источники данных для проверки:

1. Анкета заёмщика. Возраст, доход, семейное положение. Например, шансы одобрения у работающего 40-летнего выше, чем у пенсионера;
2. Кредитная история. Просрочки и рейтинговый балл влияют на решение. Банки и МФО получают здесь информацию о прошлых займах.
3. Финансовый профиль в банке или МФО. Наличие счетов, карт, инвестиций. Например, зарплатные клиенты проходят проверку быстрее.
4. Дополнительные данные. Активность в соцсетях и даже модель смартфона.

На основе этих данных клиента относят к социальной группе и рассчитывают сумму кредита. Далее оценивают предельный кредитный потенциал, который есть у группы. Соотнеся потенциал и запрашиваемую сумму, выносят окончательный вердикт: выдать деньги или нет.

Можно ли улучшить кредитный рейтинг с помощью микрозаймов

Если банк отказал в крупном кредите, микрозайм поможет, но только при своевременном погашении. Главное — находите лицензированные МФО и не нарушайте график. Регулярные погашения помогут восстановить доверие кредиторов и положительно повлияют на ваш рейтинговый профиль.

Кстати, cashdrive работает по всем правилам: соблюдает законы и стандарты, выполняет требования Центробанка и разных других ведомств.